История происхождения договора личного страхования
Одна из старейших форм хозяйственной жизни в мире – страхование. Его история началась много веков тому назад.
Древность
Историки расходятся во мнениях, когда именно появились страховые отношения и соответствующее право. Например, В. Райхер считает, что они существовали еще при рабовладельческом строе.
Первым страхованием было страхование жизни. Так, в Древнем Риме действовали погребальные коллегии. Их смысл заключался в следующем: объединившись, людям было проще накопить на похороны, чем поодиночке, главное – вовремя вносить взносы в рассрочку. Таким образом удавалось «сколотить» неплохой капитал.
Впоследствии деятельность коллегий расширилась: компенсации выплачивались не только в случае кончины члена общества, но и по достижении им определенного возраста. Выплаты были разовыми и регулярными, вторые стали называться аннуитетами (от латинского «annus», то есть год).
Средневековье
В это время финансисты использовали аннуитеты для обхода запрета церкви на ростовщичество, которое считалось смертным грехом. Средневековые смышленые страховщики выдавали деньги не в долг, а просто без возврата, при этом заемщик выплачивал аннуитеты, а не запрещенные проценты. Соответственно, хозяйственная операция имела выгоду. Вот так впервые в мировой истории страхование стали использовать не по изначальному назначению.
Когда правительства разных стран поняли, насколько выгодна данная схема работы, они объявили ее государственной компетенцией. Так власти использовали придуманный страховщиками прием для собственного обогащения. Более того, это позволяло им избавиться от гнетущей необходимости содержать нетрудоспособных граждан. Дошло до того, что в ряде городов сделали обязательными пополнения казны, чтобы в дальнейшем выплачивать аннуитеты.
Эпоха Ренессанса
Впоследствии формы страхования жизни стали сложнее. В частности, во внимание отныне принимались возрастные категории.
Разработали и таблицы смертности: на их основе выстраивали расчеты.
Интересная находка тех лет – «тонтинные займы». Она принадлежит врачу из Неаполя Лоренцо Тонти, который эмигрировал во Францию. В XVII столетии его разработка широко распространилась в этой стране: здесь учредили ряд государственных тонтин.
Принято считать, что именно тонтины положили начало страхованию жизни в той форме, в которой оно известно нам сегодня, поскольку актуарные расчеты впервые использовали именно в них.
Впоследствии в страховании жизни ничего принципиально нового не появилось: статистика усложнялась, а для расчетов применяли особые математические модели. Кроме того, регулирование страхования жизни становилось все строже.
В XVI-XVIII веках получило развитие страхование от несчастных случаев и различных болезней. В частности, важно было защищать работающих на производствах, которые в то время активно развивались. По мере развития наемного труда и борьбы рабочих за свои права создавалось все больше профсоюзов промышленников, внутри которых открывались страховые кассы.
Подведем итог. Время появления личного страхования – V век до нашей эры. Страна, где страхование жизни получило наибольшее развитие, – Италия, а вот в Германии было наиболее востребовано страхование от несчастных случаев. В СССР быстро развилось личное страхование, а французская страховая система сегодня считается самой совершенной в мире.